Credit Score to ocena zdolności kredytowej i sposób w jaki banki starają się przewidzieć Twoje zachowanie w przyszłości. Kiedy aplikujesz o jakąkolwiek formę kredytu – pożyczkę, kredyt hipoteczny, kartę kredytową czy telefon komórkowy z kontraktem – musisz „przejść” Credit Check. Od informacji zawartych w Twojej historii kredytowej zależy prawdopodobieństwo akceptacji lub odrzucenia Twojego wniosku.

Jak uniknąć najgorszego scenariusza? W jaki sposób przygotować się odpowiednio i zmniejszyć ryzyko? Oto lista 20 rzeczy do zrobienia/sprawdzenia:

Zarejestruj się do głosowania

 Potencjalny kredytodawca, analizując Twoją aplikację (o jakąkolwiek formę kredytu – nawet telefon z kontraktem) sprawdzi, czy Twoje nazwisko figuruje na liście Electoral Roll, czyli spisie mieszkańców Wielkiej Brytanii uprawnionych i zarejestrowanych do głosowania w wyborach. Dlaczego? Rejestracja w systemie świadczy o Twoim przywiązaniu do lokalnej społeczności, adresu pod którym mieszkasz. Jednym słowem – zwiększa Twoją wiarygodność kredytową. Jeżeli nie jesteś na liście – dopisz się jak najszybciej. Po prostu odwiedź tę stronę  – https://www.gov.uk/register-to-vote i wypełnij stosowny formularz.

Sprawdzaj swój raport przynajmniej raz w roku

Największe agencje ratingowe, jak np. Equifax czy Experian, umożliwiają Ci darmowy dostęp do swych danych kredytowych przez promocyjny okres 30 dni od rejestracji – wykorzystaj go aby sprawdzić, czy dane w Twoim raporcie są aktualne i prawidłowe. Jednorazowy dostęp do dotyczących Cię danych kosztuje ?2 i masz prawo zamówić go raz w roku. Jeżeli chciałbyś monitorować swój Credit Score częściej – użyj darmowej usługi Noddle.

Lub za każdym razem, kiedy bank odrzuci Twoją aplikację

Sprawdź co wpłynęło na negatywną ocenę Twojej wiarygodności i podejmij kroki aby to poprawić.

Używaj karty kredytowej

Osoby z nikłą lub złą historią kredytową mają większe szanse na uzyskanie np. kredytu hipotecznego, dzięki procesowi budowania/odbudowywania swojego Credit Score. Jednym z najprostszych i najbardziej efektywnych sposobów, jest codzienne używanie karty kredytowej i nienaruszanie warunków umowy z bankiem, który ją wydał. Korzystaj z karty podczas codziennych zakupów czy kupuj za jej pomocą bilety na samolot i pamiętaj aby co miesiąc spłacić całą sumę, jaką obciążona jest karta. Dzięki temu już w kilka miesięcy znacznie poprawisz swój Credit Score. Zobacz najlepsze karty, które Ci w tym pomogą i zapoznaj się z dokładniejszymi informacjami na ten temat.

Spłacaj pożyczki, kartę i rachunki na czas

Brzmi oczywiście, prawda? Każdy poślizg w jakichkolwiek płatnościach (statement karty, rachunek za telefon czy gaz, rata pożyczki itd.) jest odnotowane w Twoim raporcie kredytowym i negatywnie wpływa na Credit Score. Unikaj tego typu sytuacji jak ognia a jeżeli jesteś w sytuacji bez wyjścia i nie masz pieniędzy na spłatę rachunków – rozmawiaj z wierzycielem i zobacz ten wątek na forum.

Dla zapominalskich – dobrym rozwiązaniem jest Direct Debit – rachunki zapłacą się same.

Mówiły jaskółki, że niedobre spółki

Zakładając wspólne  (z małżonkiem, partnerem, wspólnikiem biznesowym czy współlokatorem) konto bankowe (Joint Account), pożyczkę czy kredyt, upewnij się, że jego historia kredytowa nie woła o pomstę do nieba. Może bowiem od tej pory wpłynąć na Twój Credit Score a nawet obciążyć Cię częścią jego zobowiązań.

Rozwiąż nieaktualne, wspólne konta

Zamknij wspólne konta bankowe i rozwiąż wszystkie inne powiązania finansowe w przypadku rozwodu, rozstania z chłopakiem/dziewczyną lub zaprzestania wspólnego wynajmowania domu.

Sprawdź adresy

Zwróć uwagę na adresy zamieszkania przypisane każdemu z aktywnych kont finansowych (bank, kontrakt telefoniczny, karta kredytowa itd.) i sprawdź czy wszystkie są poprawne. Jeżeli któreś wskazuje na miejsce w którym już nie mieszkasz – zaktualizuj to jak najszybciej. Wszystkie powinny być aktualne i odnosić do miejsca w którym aktualnie mieszkasz – idealnie do adresu wpisanego do electoral roll. Inna sprawa to różne formy zapisywania tego samego adresu:

a) 100 B Sample Road;
b) Flat B, 100 Sample Road;
c) Second floor flat, 100 Sample Road.

Dla listonosza to ten sam adres – dla algorytmu obliczającego Twoją wiarygodność kredytową, niestety nie.

Aplikuj rozważnie

Telefon z kontraktem, karta kredytowa czy pożyczka – staraj się o te produkty kredytowe z głową. Sprawdź, czy „mieszczą” się w Twojej kieszeni i czy nie będziesz mieć później problemów z dotrzymaniem warunków umowy (czytaj: z kolejnym rachunkiem do opłacenia co miesiąc). Zastanów się, czy spełniasz wymagania stawiane przez kredytodawcę. Pamiętaj, że każdy Credit Check zostawi ślad w Twojej historii kredytowej – i w przypadku odrzucenia aplikacji – wpłynie na nią negatywnie. Kilka odrzuceń w krótkim czasie to już istne „kredytowe harakiri”.

Zanim aplikujesz o kartę – sprawdź jej dostępność

Skorzystaj z internetowych kalkulatorów. Wprowadź dane odnośnie zamieszkania i zatrudnienia, odpowiedz na kilka pytań i sprawdź w orbicie jakich produktów finansowych się znajdujesz. Kalkulator podpowie o jakie karty kredytowe warto aplikować, a z którymi wiąże się zbyt duże ryzyko odrzucenia. Pomoże Ci to w podjęciu słusznej decyzji i uniknąć negatywnych faktorów w Twojej historii kredytowej. Większość banków oferuje już tego typu kalkulatory na swych stronach internetowych. Warto też zwrócić uwagę na Eglibility Checker w ramach serwisu Noddle.

Proś o soft check.

Podczas aplikowania sprawdź, czy istnieje możliwość przeprowadzenia Soft Credit Checku. W przypadku odmowy, nie zostawi on w Twojej historii kredytowej negatywnego czynnika.

Nie używaj kart kredytowych do wypłacania gotówki

Płać kartą w sklepie czy przez internet, przelewaj zadłużenia ale nigdy nie wypłacaj gotówki w bankomacie. Po pierwsze – oprocentowanie takich transakcji jest zazwyczaj dużo większe i jest naliczane od momentu jej przeprowadzenia – będzie więc trochę kosztowało. Po drugie – dla potencjalnego kredytobiorcy, takie zachowanie to dowód na to, że słabo gospodarujesz pieniędzmi i obniży Twoją wiarygodność.

Nie zaciągaj mikropożyczek

Przyjrzeliśmy się tej kwestii w osobym artykule już jakiś czas temu. Generalnie nie ma nic złego w zaciąganiu pożyczek, o ile spłacamy je zgodnie z postanowieniami umowy – każda zaciągnięta i spłacona pożyczka ma pozytywny wpływ na Credit Score. Niestety w przypadku „chwilówek” sytuacja nieco się komplikuje – korzystając z tego typu usług kredytowych, znów dajemy dowód temu, że nie radzimy sobie z gospodarowaniem pieniędzmi.

Bądź wiarygodny

Oprócz samej historii finansowo – kredytowej, na Credit Score wpływają także inne czynniki:

a) zatrudnienie – etat lepszy niż self-employed, okres spędzony w firmie, zarobki;
b) zamieszkanie – idealnie jeżeli co najmniej 4 lata pod jednym adresem;
c) numer telefonu – stacjonarny zamiast komórkowego.

Aplikuj w odpowiednim momencie

Staraj się przewidzieć ważne wydarzenia w Twoim życiu, np. kredyt hipoteczny zaciągnij przed narodzeniem dziecka a już na pewno przed przejściem na urlop macierzyński, kiedy zarobki znacznie się obniżą.

Anuluj nieużywane karty

Warto jest mieć w zanadrzu dodatkową kartę na wypadek niespodziewanych wydatków, które mogą zrujnować domowy budżet. Należy jednak jednocześnie pamiętać, że na Credit Score ma wpływ suma przysługujących Ci limitów kredytowych. Załóżmy, że miesięcznie:

a) zarabiasz ?1200

b) limit karty A ?200
c) limit karty B ?900
d) limit overdraftu na koncie ?300

Suma Twoich limitów jest większa od zarobków o ?200 miesięcznie, potencjalnie możesz więc zadłużyć się na kwotę większą niż zarobisz i pojawi się problem ze spłatą należności – kolejny bank odmówi Ci kredytu.

Spłać długi oszczędnościami

Poziom zadłużenia również jest odnotowywany w Twoim raporcie kredytowym, spłać je aby poprawić swój Credit Score. Zawsze pamiętaj o tym, że koszta generowane przez zadłużenie są dużo większe niż wpływy z leżących na koncie czy lokacie oszczędności.

Nie płać kowbojom

Bądź sceptyczny wobec firm deklarujących zdolność do „podciągnięcia” Twojej historii kredytowej. W przytłaczającej większości przypadków, korzystanie z ich usług, to zwykłe marnotrawienie pieniędzy.

Popraw błędy w raporcie

Jeżeli nie zgadzasz się z informacjami zawartymi w Twoim raporcie kredytowym, możesz dodać odpowiednią adnotację, zwaną „Notice of Correction”

Ubezpieczenie opłacaj „z góry”

Jeżeli posiadasz wykupioną polistę na samochód, dom, życie – staraj się opłacać ją od razu na cały rok. Oszczędzi Ci to kosztów związanych z rozłożeniem kwoty na raty i pozytywnie wpłynie na Twoją wiarygodność kredytową.