Jeżeli myślisz o kupnie domu w UK, zobacz także:
Help to Buy ISA – zbieramy na depozyt
Shared Ownership – Part Buy Part Rent
Jak poprawić zdolność kredytową w UK
Jak zrozumieć swój Credit Report w UK
Jednym z podstawowych problemów, z jakimi należy się zmierzyć podczas żmudnego procesu kupna domu czy mieszkania, jest kwestia tzw. depozytu – określonej procentowo kwoty wkładu własnego, wymaganego przez bank, który udzieli nam kredytu. Uzbieranie całej kwoty spędza sen z powiek każdemu, kto marzy o własnych czterech kątach. W niektórych przypadkach, jej oszczędzenie jest wręcz niemożliwe. Nic dziwnego, że brytyjski rząd postanowił więc wprowadzić w życie kilka programów ułatwiających zakup mieszkania – jednym z nich jest Shared Ownership – Part Buy Part Rent Scheme.
Program oferuje nam możliwość wykupienia jedynie części nieruchomości – nabycie od 25% do 75% udziałów, gdy pozostała część należeć będzie do Wspólnoty Mieszkaniowej. Analogicznie – w zależności od wysokości udziałów na jakie się zdecydujemy – niższa lub wyższa będzie kwota pieniędzy pożyczanych na ten cel z banku. To, z kolei, uzyska bezpośrednie przełożenie na wysokość miesięcznej raty, i co najważniejsze – depozytu, jaki będziemy musieli przygotować przed zakupem mieszkania.
Jak to działa w praktyce
Szczegóły programu różnią się w zależności od Towarzystwa Mieszkaniowego, w którego budynku zdecydujemy się zamieszkać, ale w uproszczeniu, dla mieszkania o wartości ?200,000 i 25% udziałów wygląda to tak:
wartość wykupowanych udziałów – ?50,000
wartość udziałów wspólnoty – ?150,000
depozyt wymagany przez bank udzielający kredytu (min.10%) ?5,000
kwota udzielanej pożyczki ?45,000
należy pamiętać, że tak jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego – im więcej pieniędzy zdecydujemy się wpłacić w formie depozytu – tym niższy będzie całkowity koszt pożyczki
Miesięczny koszt utrzymania nabytej w ten sposób nieruchomości składać będzie się z raty i odsetek kredytu (od naszych 25%), czynszu płaconego Wspólnocie (będącej własnością 75% mieszkania) oraz opłat dodatkowych, tzw. Service Charge (opłata remontowa, prąd i ogrzewanie klatek schodowych, sprzątanie etc).
Wady i zalety
Shared Ownership to dobry sposób aby wejść na rynek nieruchomości, kupić „własny kąt” w przystępnej cenie. Jak każda, dostępna na rynku oferta, ma swoje plusy i minusy – dlatego warto dokładnie się jej przyjrzeć i zastanowić czy jej wybranie będzie dla nas najlepszą opcją. Zwróćmy uwagę na najczęściej zadawane pytania:
Kto może wziąć udział w programie
Podstawowe warunki, jakie trzeba spełnić to:
roczne dochody w kwocie poniżej ?60,000
nieposiadanie innej nieruchomości
posiadanie zdolności kredytowej i gotówki zarezerwowanej na depozyt.
niespełnianie warunków zakupu mieszkania na otwartym rynku
Czy ma znaczenie jaką pracę wykonuję?
W niektórych Wspólnotach pierwszeństwo mają tzw. Key Workers, czyli osoby wykonujące określone zawody. I tak w budynku przy szpitalu będą to lekarze i pielęgniarki, przy bazie lotniczej – żołnierze i piloci. Większość wspólnot nie prowadzi jednak podobnej selekcji. Inne Towarzystwa specjalizują się we współdzieleniu własności np. z osobami niepełnosprawnymi (mieszkania przystosowane).
Czy łatwo jest uzyskać kredyt na zakup mieszkania w programie Shared Ownership?
Musimy pamiętać, że nie wszystkie banki oferują takie hipoteki, ale dzięki lawinowym wzroście popularności programu, coraz więcej decyduje się na wprowadzenie podobnych kredytów. Pożyczki w ramach Part But Part Rent są niższe aniżeli w przypadku normalnych mortgage – łatwiej więc uzyskać akceptowalną zdolność kredytową.
Gdy już spłacę swoje 25% – mogę wykupić kolejną część mieszkania?
Program pozwala na dokupowanie kolejnych części mieszkania. Pamiętać musimy jednak o tym, że cena za każdym razem jest rewaloryzowana i w przypadku wzrostu cen, może dojść do sytuacji, w której pierwsze 25% kupiliśmy za ?25.000 a drugie już za np. ?30.000.
Jaki jest status prawny moich udziałów?
Kupując mieszkanie w programie Part Buy Part Rent, nie nabywasz go na własność (freelease) a jedynie dzierżawisz na określony czas (najczęściej 99 lat)
Czy po zakupie mieszkania płaci się czynsz czy ratę?
Na miesięczny koszt utrzymania składają się i czynsz i rata kredytu hipotecznego.
Czy mogę sprzedać swoje udziały?
Możesz zrobić to w każdej chwili. Wspólnota Mieszkaniowa z którą współdzielisz własność nieruchomości ma jednak prawo jej pierwokupu lub odsprzedania jej trzeciej osobie w Twoim imieniu. Wiąże się to z ponowną wyceną i rewaloryzacją ceny mieszkania.
Czy kupując mieszkanie w programie można negocjować cenę?
W przeciwieństwie do otwartego rynku, Wspólnota nie rozpatruje ofert tego typu.
Czy zakupione w programie mieszkanie można podnajmować?
W zasadzie nie. Program powstał po to aby pomóc w zakupie mieszkania osobom, których w normalnych warunkach nie byłoby na nie stać, nie komuś kto myśli o kupnie mieszkania pod wynajem. Jednakże, w przypadku nieobecności, np. wyjazdu na okres około roku – istnieje możliwość legalnego podnajęcia takiego mieszkania trzeciej osobie.
Czy ceny są konkurencyjne?
To zależy co przez to rozumieć. Mieszkanie w programie Shared Ownership jest obiektywnie patrząc droższe w utrzymaniu niż takie samo kupione na otwartym rynku. Składają się na to zawyżone ceny nieruchomości objętych programem, rewaloryzacja i czynsz. Jest to kolokwialnie mówiąc „koszt” łatwego w uzyskaniu kredytu i dostępności tego typu flatów.
Jeżeli masz inne pytania odnośnie Shared Ownership Scheme – zadaj je w komentarzu – postaramy się rozwiać Twoje wątpliwości
Jak aplikować?
Jeżeli oferta programu Part Buy Part Rent wydaje się być odpowiednia dla Ciebie i jesteś gotowy zdecydować się na zakup udziałów w wymarzonym mieszkaniu, musisz zacząć od złożenia odpowiedniego wniosku. Aplikacja zostanie rozpatrzona z uwzględnieniem wymagań stawianych wobec Ciebie (warunki uczestniczenia w programie itd) oraz przez Ciebie (okolica w której chciałbyś zamieszkać, rodzaj i standard mieszkania, ilość sypialni itd) i umieszczona na liście oczekujących. Jeżeli przez sześć miesięcy nie uda się znaleźć odpowiedniej nieruchomości, należy zrobić to ponownie.
https://www.sharetobuy.com/ – przydatna strona, na której znajdziemy wszelkie istotne informacje – od mieszkań gotowych do planów pod inwestycje w przyszłości. Pomoże przeprowadzić nas przez każdy z etapów aplikacji – od złożenia wniosku po otrzymanie wymarzonych kluczy.
Agent HelpToBuy – Agent wyspecjalizowany na rynku mieszkań o współdzielonej własności to zawsze dobry sposób na uzyskanie konkretnych informacji o lokalizacjach, warunkach umowy i cenach. Agent powinien być certyfikowany przez rządową agencję Homes and Communities. Listę agentów w Twojej okolicy znajdziesz na tej stronie.
Czy istnieje możliwość wykupienia takiego mieszkanua w końcu w 100% ?
Anito – pewnie, że można. Załóżmy, że zaciągnęłaś pożyczkę na 30%, po jej spłacie możesz wziąć kolejny kredyt i zacząć spłacać drugie tyle. W niektórych przypadkach (zależy od developera) można też renegocjować warunki umowy i spłacać kolejną część
super rzecz jesli masz problem z uzbieraniem na depozyt.
napewno lepsze rozwiazanie niz ciagle wynajmowanie mieszkania i splacanie kredytu landlordowi. podczas wyjazdu z uk mozna sprzedac udzialy i odzyskac choc troche zainwestowanych pieniedzy a ceny mieszkan w londynie raczej nie spadaja wiec za kazdy 1000 funtow po kilku latach mozna wyciagnac 1100 :)
moj blok jeszcze sie buduje ale juz kupilem 40% wartosci. Rentu jeszcze nie place ale pierwsza rata do zaplacenia. Nie moge sie doczekac dnia kiedy sie wprowadze :)
:) fajnie jest urzadzac swoje pierwsze wlasne mieszkanie
shared ownership jest to w zasadzie dzierzawa na 99 lat(w wiekszosci przypadkow) wiadomo ze ja tego nie doczekam ale co jesli minie okres tych 99 lat? moze beda tam mieszkac moje prawnuki itp. wiadomo ze trzeba bedzie przedluzyc umowe na kolejne 99 lat? a co z zainwestowanymi pieniedzmi ktore zostaly wplacone na poczatku badz ta moja czesc zostala splacona np 30procent, czy po uplywie tych 99 lat odzyskuje swoje pieniadze jezeli spoldzielnia nie przedluzy czy nie? jak to wyglada pozniej?
nikt juz nie odpowie?
mam pytanko:
Posiadam od 4 lat dom share , kupilismy go nowego, czyli golego, bez podlog, carpetow, z uboga kuchnia itp.. w ciagu tych kilku lat dom sobie remontujemy, polozylismy kafelki, podlogi, nowa kuchnia, itp, teraz jestem ciekawa, czy jak za kilka lat bede chciala wykupic dom w 100% czy podnoszac wewnatrz jego wartosc, bede musialam placic za to jeszcze raz? teoretycznie oni wiedza ze dom jest od nowego nasz i to co ”ulepszone” w nim to nasz wklad. Ciekawa jestem jak takie cos wyglada?
Piotr – też się nad tym zastanawiałam ale w przypadku kupna domu za normalny mortgage. Niektóre oferty przedstawiane są jako Lease Hold i Free Hold. Z tego co pamiętam prawo umożliwia przedłużenie Lease na kolejne 99 lat, nikt Cie (pardon, Twoich wnuków ;) z domu nie wyrzuci :)
posiadam mieszkanie w kredycie w polsce i chcialbym kupic tu mieszkanie w tym sytsemie ownershiped mam wogole jakies szanse? czy musz sie przyznawac ze w polsce juz cos posiadam??
biorąc kredyt w UK, jako bloody imigrant, musisz przedstawić odpowiedni świstek z polskiego BIKU – i wyjdzie czarno na białym, że spłacasz kredyt w Polsce i tutaj bank nie przyzna Ci nowego
Czy majac dom z ownership sheme przysluguje nadal housing benefit?
Oczywiscie, ze tak o ile gospodarstwo domowe nie przekroczy okreslonych dochodow. Nie znam sie na benefitach ale w tym przypadku dziala to tak samo – nie wazne czy wynajmujesz czy kupujesz dom w ramach shared ownership.
A wie ktos moze czy moge za gotowke kupic sobie takie 25%domu? Na przyklad jest nieruchomosc w kwocie 88 tysiecy i 25% domu kosztowaloby mnie 22 tysiace. Jest mozliwosc zakupu jesli mam taka gotowke?
Czesc Aga. Shared ownership polega ana tym, ze czesc domu kupujesz a za czesc placisz rent. I nie ma znaczenia skad masz pieniadze na Twoje udzialy – oszczednosci, kredyt w banku czy prezent od cioci Krysi z Ameryki :) Jezeli dysponujesz gotowka i spelniasz inne warunki programu (patrz artykul), nic nie stoi na przeszkodzie aby kupic w nim 1/4 domu
Mam 47 lat. Mimo mojego wieku mam 5 letnie dziecko, ktore wychwuje sama. Od 6 miesiecy udalo mi sie rozpoczac prace party time. Miesiecznie zarabiam ok 600 funtow. Czy mam szanse zakupu mieszkania w systemie shared ownership?
Dziecko generalnie nie stoi na przeszkodzie (choć zapewne jest brane w kalkulacjach odnośnie wydatków, co ma wpływ na zdolność kredytową). Banki z reguły nie udzielają kredytów, których rata wynosiłaby więcej niż 1/3 dochodów, co w Twoim przypadku wyniesie 200 funtów…. Przykro mi ale ciężko to widzę.
Z powodu trdunej sytuacji i wychowywania dziecka możesz starać się o różne benefity, między innymi Housing Benefit, który pokryłby czynsz ale ratę musiałabyś już spłacić w całości sama.
Dobra strona dzieki za info!!!!
Witam posiadam mieszkanie w systemie shared ownership , czy istnieje mozliwosc zaminy mieszkania na dom w tym samym systemie , czy musze sprzedac mieszkanie i na wolnym rynku kupic drugie na full morgage , dziekuje za odpowiedz
zamiana sensu stricte raczej na 100% nie wchodzi w grę, a jak sprzedasz to na drugie mieszkanie bank nie udzieli kredytu w ramach programu, bo nie bedziesz już spełniał warunków…. zapytaj swego brokera, może coś się zmieniło ostatnio :) i daj znać co i jak ;)
Witam,co jesli po paru latach nie bede juz chcial tam mieszkac,kredyt nadal bedzie nie splacony . Czy wtedy tez moge sprzedac swoje udzialy? Dziekuje za odpowiedz
http://oszczedzarka.co.uk/2015/07/26/na-co-uwazac-kupujac-kawalek-tortu-w-shared-ownership/
W kontekście tego programu istnieje pewna nieścisłość. Różne strony www podają różne informacje. Chciałabym się upewnić czy możemy otrzymać taki kredyt jeśli ja jestem współwłaścicielka 1/3 domu w Polsce, a mój M był właścicielem domu w Polsce. Żadne z nas nie brało kredytu nakupno domu w Polsce, „nabyliśmy je” droga spadku.
W przypadku sprzecznych informacji na różnych stronach, najlepiej jest sprawdzać u samego źródła, czyli na stronach GOV.UK
„Shared ownership is not available to existing home owners, therefore you will not be eligible for shared ownership if you own a property abroad. You will have to sell the property you own abroad to be eligible to purchase a shared ownership home in the UK.”
Nie ma znaczenia w jaki sposób uzyskało się akt własności (pełnej lub współwłasności), niestety bank nie przyzna Pani kredytu w progamie Shared Ownership :(
Mam pytanie. Czy kupując tego rodzaju dom jest mozliwośc postawienia patio czy dobudówki? Z góry zakładam,ze dom w połowie nie będzie nasz,wiec jak to wyglada w tego typu programach ? Ciekawi mnie ta kwesia pozdrawiam
mówiąc szczerze, z part buy-part rent spotkałem się tylko z mieszkaniami w blokach, gdzie o patio niestety można sobie pomarzyć ;)
Witam , jezeli uda mi sie kupic czesc mieszkania na kredyt 25% iub 50% i bede chcial dokupic reszte to czy potrzebuje wplacic kolejny depozyt pozyczajac pieniadze z banku ?
Witam,
chcemy z mezem kupic mieszkanie w shared ownership. Ja posiadam w Polsce kawalerke, ktora wynajmuje, czy mimo wszystko mozemy brac udzial w kupnie?
Rok, dwa temu nikt tego nie sprawdzał. Jak jest teraz, nie wiem…